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保险怎么买才划算?保险怎么买才不会掉坑?

2019-04-24 分享到:

最近,某两家保险公司,300多元保额100万医疗报销的保险,在互联网上被刷屏。有叫好的,有质疑的,有谩骂的。那我们今天就来说说以下几个常见问题:

为什么要买保险

国内保险为何人人喊打

如何选择适合自己的保险

同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险,尽量写的通俗易懂,但不会推荐任何产品。

此外,本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总,从业内角度,提供了不少数据,也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。

一、问我为何要买保险

只因为一个字:穷!

有几百万?

家里任何人生场大病,全家回到原始社会

有千把万?

得了癌想去美国看病,全家回到原始社会

北上深有房?

背着几百万贷款,生病、意外,全家卖房回到原始社会

人的欲望永远是无限的,但收入总是有限的。所以,保险没那么多情怀,我们需要的不是保险,而是一辈子有钱解决问题,尤其在你不够有钱的时候。

数据专家也分析过很多中产家庭中道崩盘的,几乎百分之百的两大原因:一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。

所以,每次资讯代理人时,是保险配的够不够。然后才是各种规划,如何投资,如何储备养老金,贷款怎么配,房产怎么升级等。

就在写这篇文章时,我的一位表妹,前阵子被查出得了癌症,应该算中期。这会趟在医院,享受着不少国内没有的医疗条件,和领先五年以上的新药。姑妈说费用还吃力,同时也唏嘘到,亏好保险赔付了,应该问题不大。

所以,一定要理解保险的本质,这里很关键,看明白了,后面才好展开:

1、保障

保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花,绝不会雪中送炭,反而浪费了宝贵的现金流。

保险怎么买才划算?保险怎么买才不会掉坑?

上面这张图好好看看,绝大多数人买的重大疾病保险都如上图:每年缴的3746元的保费里,真正起保障作用的保费仅849元,其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额,遇到重大疾病,分分钟烧光。

为啥3746元,不能全部都投入疾病保障上呢?当然可以,只是保险公司要少赚不少,销售人员提成要少拿不少,后面还会有详细分析。

2、杠杆

保险的本质就是杠杆。即用最少的保费,获得最额的保障。所以,如何无风险让你的保障杠杆最大(为何无风险?后面会说各台湾当年的悲剧案例),才是最优的保险方案。

如一份保险,能30年缴,就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多,但毕竟30年分到每一期的保费更少,自然杠杆更高,同时考虑到通胀因素,往往反而更划算。

所以,保费缴纳的周期越长,实际杠杆越大,一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。

3、风险转移

保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键:

1)在可承受保费范围,优先把概率大的风险转移给保险公司

其实我看过很多家庭,买的都是死亡才赔付的终生寿险,而没有医疗报销、重疾保险。这就是买反了,毕竟在中国平均寿命74.5岁前,生大病的概率,远高于死亡概率。当然,终生寿险的确销售提成高点,所以很多人被推荐了。

2)在可承受保费范围,优先转移家庭无法承受的经济风险。

什么叫无法承受的经济风险?你去医院看个感冒,门诊哪怕花了1000元,也是可承受的,这是不需要保险来替你分担的。

但如果得了癌症,或意外过世,家庭还有上百万的房贷,还有子女教育生活费用,这就是无法承受的经济风险。

所以,不要过于纠结完美,如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款,毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。

而是在自己可承受的保费支出的范围内,优先考虑自己无法承受的经济风险。

保险怎么买才划算?保险怎么买才不会掉坑?

保险怎么买才划算?保险怎么买才不会掉坑?

4、保险是门生意

当然,保险公司也不是傻逼,人家要活着,要赚钱,所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品,肯定是赚了,前提保险公司没因此倒掉,这事90年代末国内就发生过。

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